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【當舖傳奇】財仔、稅貸左右夾擊 典當業一哥拆解「打不死」3招

Updated: Sep 14, 2020

近年,俗稱「財仔」的財務公司開到「梗有一間喺左近」,稅貸廣告更是鋪天蓋地,但本港街頭鬧市,依然可以見到上面呈蝙蝠狀,寫有店名,下面呈葫蘆狀,配有「大押」二字的霓虹招牌高高掛,古老的典當業並沒有像其他傳統行業般銷聲匿迹。

事實上,正當大家常常把「FinTech」﹙金融科技﹚掛在嘴邊之際,本港目前還有大約200間當舖,傳承着數百年的歷史,生命力頑強。靄華押業(1319)主席兼行政總裁陳啟豪,自父親一代已經營當舖,現時擁有12間當押店,一年吸金逾6,000萬元,屬行內「一哥」。他接受《香港01》專訪,推開當舖常見的「遮醜板」,訴說行業「打不死」背後的三大招數。




招數一、真正做到數分鐘「過數」


年輕一輩可能不知道如何典當,但「撲水」方法其實好簡單──將個人貴重物品,如黃金、珠寶、鑽石、手錶及手機等拿去當舖典當作為抵押品,便可即時換取金錢,以解燃眉之急。當然,當舖不是善堂,客人需於貸款期內支付利息,最高為每個農曆月3.5%,典當貸款期限為4個月。期限之內,客人可隨時贖回典當物品,或於支付拖欠的利息後「續當」(延長典當期)。

本身是港九押業商會理事長兼澳門當押業總商會榮譽會長、入行已16年的陳啟豪認為,在「財仔」橫行的年代,當舖依然有不少生存價值,皆因客人用個人財產作為抵押,可以取得快錢,省卻冗長的申請程序,過程相對方便,「不用入息證明,不用填表,只要你有值錢嘅嘢,又唔係偷回來,一般數分鐘便可畀錢,『方便』正是我們的生存之道!而且,當舖沒有什麼obligation﹙責任﹚,不會搵收數佬追你還錢,更不會要你破產!」


招數二、最愛波動市   估值預留「走盞位」


一般人以為淡市最多人典當,最為有利典當業,但實情是波動市最好。「以我們的客人為例,大多數是短期周轉為主,波動市最易令人失預算,典當率自然較高,如果市況不久便平伏下來,客人渡過了難關之後,通常都會贖回物件,我們便可以從中賺取利息。」陳啟豪稱。

不過,波動市雖然多生意,但「二叔公」亦要懂得如何「明哲保身」,原因是當舖一般會參考典當物品的估計轉售價值,決定借多少錢出去,如果估值去得「太盡」,雖然可以「借多啲」,但一旦抵押品的二手市價跌穿貸款的金額,客人選擇「斷當」的話,當舖隨時蒙受損失。

陳啟豪透露,當舖在為抵押品做估值時,都會預留「cushion位」(「走盞位」),如果一件物品價值1,100元,而當舖賣給回收商的價錢是1,000元,最多只會給客人當800元。他以黃金為例,「早輪金價(每盎司)見1,300美元,約莫(每兩)12,700港元,我哋都只係可以當9,000多元,好似美國大選公布當日金價一下子升到1,300美元,但好快又倒跌,我哋根本控制不到」。


招數三、碼實二手商 靚價沽出斷當品


事實上,當舖業務主要依賴利息收入,較不希望見到斷當情況,因為貸款期屆滿時客人都沒有回來贖回抵押物品,當舖不但無法賺取利息,還要想辦法將抵押品賣出去,不然就變成「壞賬」。

陳啟豪稱,他們會視乎斷當品是什麼,決定賣給買家、二手回收商或珠寶店,以贖回其價值,絕大部分為黃金、手錶、珠寶、手機或筆記本電腦。「典當業入行門檻不高,但你要有network﹙網絡﹚,識唔識以一個好有競爭力的價錢沽出斷咗當的物件?值一蚊嘅嘢,你一蚊實賣到出去,咪無錢賺,但如果賣到1.1元、1.2元,就是你贏人的地方。」 

他透露,旗下當舖旳斷當率一般維持在一成水平,「我哋分店多,斷當物件的數量比較大,所以與各二手回收商關係很好,始終我一個月賣一隻錶畀你,同一個月賣10隻,有好大分別。好似手錶,印度及中東人較喜歡金色,鬼佬鐘意運動款,大陸人則較喜歡有鑽石的,分門別類,不會爭!」


進軍遊艇、名車典當市場


說起當押業,在唐朝已出現,到了宋代已很發達,根據《廣東通志》,1821年道光元年,香港已有16間當押店,最古老的當舖「晉源押」位於元朗舊墟,已成為歷史建築。作為香港最傳統形式銀行,首間合法典當店早在1926年便於上環成立,本港當是典當店數目不到10間。90年過去,本港仍然有約200間當舖,實屬難得。

工程師出身的陳啟豪,也是2000年「半途出家」加入父親的當舖生意,才與這個古老行業相遇。雖然稱之為「古老」,但陳啟豪並不同意典當業正在萎縮,反而認為市場上很多人從未試過典當物品,潛在可發掘的客戶非常多。

翻開靄華押業的年報,集團典當貸款業務分部,2016年度總貸款額達到5.96億元,收益為6,106萬元,每筆交易之平均貸款金額為5,700元。陳啟豪未來除了加強較大額的一對一典當貸款﹙多數超過10萬元﹚,還會開發遊艇及名車典當業務,對前景感到樂觀,「內地藍海消費無限大,若果計劃行得通,1%的需求都忙得不可開交!」



特別嗚謝及資料來源:HK01



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